Законодательство
Выдержки из законодательства РФ

Законы
Постановления
Распоряжения
Определения
Решения
Положения
Приказы
Все документы
Указы
Уставы
Протесты
Представления







Статья: Развитие современных технологий страхования
("Организация продаж страховых продуктов", 2008, № 1)

Официальная публикация в СМИ:
"Организация продаж страховых продуктов", 2008, № 1



"Организация продаж страховых продуктов", 2008, № 1

РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ СТРАХОВАНИЯ

В июне - сентябре 2007 г. на Урале состоялись несколько конференций, информационным спонсором которых выступили журналы "Организация продаж страховых продуктов" и "Управление в страховой компании". С тезисами наиболее интересных выступлений читатели могут ознакомиться в предлагаемом обзоре.

Первая Всероссийская конференция по проблемам
страхового образования

Особенностью конференции, организованной Росгосстрахом и Всероссийским научным страховым обществом (ВНСО) и проведенной в Екатеринбурге в июне, было участие в ней не только представителей страховых компаний и кафедр страхования вузов, с которыми у страхового сообщества налажено взаимодействие (пусть и требующее, по словам многих участников, совершенствования), но и преподавателей техникумов и колледжей, в которых готовятся кадры для страховой отрасли со средним специальным образованием.
В докладе первого вице-президента ООО "ХК "Росгосстрах" Д.Э. Маркарова освещалась роль Росгосстраха в развитии страхового образования в России. Д.Э. Маркаров рассказал об особенностях реализации корпоративной концепции взаимодействия с учебными учреждениями, предполагающей участие компании в учебно-методическом обеспечении занятий по дисциплинам, непосредственно связанным со страховым делом, издании учебников, подготовленных сотрудниками компании, организации стажировки студентов и стипендиальных программ.
Руководитель департамента Росгосстраха по работе с персоналом И. Алиев более подробно осветил кадровые потребности системы Росгосстраха, назвав среди критериев, которыми компания руководствуется при приеме на работу молодых сотрудников, желание активно работать и способность к саморазвитию. В Росгосстрахе сформирована и успешно функционирует система непрерывного обучения, органично объединяющая дистанционное образование, бизнес-школу Росгосстраха и корпоративный университет.
О вновь возникших проблемах в преподавании страховых дисциплин, связанных с переходом к системе двухуровневой подготовки кадров (бакалавр - магистр), рассказали заведующая кафедрой страхового дела Финансовой академии при Правительстве РФ Л.А. Орланюк-Малицкая и директор Санкт-Петербургского института страхования Г.В. Чернова. Развил тему заведующий кафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова И.Б. Котлобовский, остановившийся на подготовке актуариев. Заместитель директора Научно-исследовательского финансового института АБиК Минфина России Е.В. Коломин отметил, что переход к двухуровневой подготовке кадров не должен привести к падению страховых знаний у бакалавров. В то же время в магистратуре можно специализироваться на каком-либо виде страхования или бизнес-процессе страховой компании.
Рассказывая о российской системе страхового образования, заместитель заведующего кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ А.А. Цыганов выделил несколько ее отдельных элементов, действующих пока разрозненно в условиях отсутствия единой концепции деятельности и развития, что в значительной степени снижает их эффективность.
Как показывают данные конъюнктурных опросов страховых компаний, страховщики по-разному воспринимают уровень оказываемых услуг ПТУ, вузами и центрами повышения квалификации. Большинство страховых компаний плохо осведомлены о страховых образовательных программах в средних специальных учебных заведениях и предпочитают замещать вакансии вспомогательного и технического персонала, страховых агентов и менеджеров по продажам страховых продуктов выпускниками собственных краткосрочных школ по подготовке страховых агентов.
Руководитель направления по взаимодействию с учебными заведениями Росгосстраха Е.В. Злобин представил собравшимся количественные данные об учебных учреждениях профессионального образования, а также выделил в качестве основной проблемы несогласованность программ среднего и высшего профессионального страхового образования.
Активное участие в работе секции "Управление страховыми компаниями" приняли члены экспертного совета журнала "Управление в страховой компании" - первый заместитель председателя правления СК "Русский страховой центр" Н.П. Николенко и генеральный директор СК "Северная Казна" А.В. Меренков. Н.П. Николенко обосновал важность учета в процессе управления страховым бизнесом его особенностей и подчеркнул, что основным бизнес-процессом страховой компании является андеррайтинг. А.В. Меренков высказал мнение о том, что особенность страховых продаж заключается не в процессе продажи, имеющем универсальный характер, а в параметрах страхового продукта, которым нужно обучать продавцов.
Заместитель заведующего кафедрой финансов, кредита и биржевого дела Пермского государственного университета С.Е. Шипицина рассказала о проблемах организации дополнительного образования ведущих специалистов страховых компаний в регионах. Продолжил тему директор НОУ "Центр страхового образования" В.В. Кравченко, призвавший уделять большее внимание вопросам технологичности осуществления страхования, что особенно важно в контексте введения обязательных видов страхования.

Августовские чтения

Организатором международной конференции "Риск-менеджмент и страхование промышленности - 2007 (августовские чтения)", состоявшейся в конце августа в Магнитогорске, выступил профессор МГТУ им. Г.И. Носова С.Г. Журавин. Он отметил важность организации управления рисками для крупных предприятий, к которой должна относиться и эффективная страховая защита. В настоящее время отношение к страхованию со стороны крупных промышленных предприятий меняется в лучшую сторону.
Основные доклады были сделаны участниками из Москвы. Руководитель Центра анализа рисков и кризисов Института экономики РАН Б.Н. Порфирьев рассказал участникам конференции об изменениях в погодных рисках.
Заведующий кафедрой страхования МГИМО (У) МИД России Р.Т. Юлдашев остановился на обосновании целесообразности введения новых видов обязательного страхования, а также рассказал о появлении новых страховых продуктов, учитывающих рост судебных процессов по делам о сексуальных домогательствах.
Заместитель заведующего кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ А.А. Цыганов проанализировал возможности национальной системы страхования по поддержке инновационной деятельности в России. Основными страховыми продуктами могут стать те, которые направлены на защиту от высоких предпринимательских рисков и рисков, связанных с созданием, использованием и оборотом интеллектуальной собственности. В данном случае особенно важно наладить государственно-частное партнерство по организации страхования.

Десятое собрание Клуба андеррайтеров

Очередное собрание Клуба андеррайтеров состоялось 8 - 10 сентября 2007 г. в Леневке (Нижний Тагил). Открыл его президент Клуба, генеральный директор ОАО "Азия Транс Ре" В.С. Шубин, подчеркнувший значимость для страхового сообщества общения во время конференций, на которых собираются представители региональных компаний и филиалов. В дальнейшем работу конференции вел вице-президент Клуба андеррайтеров, главный андеррайтер ЗАО "КапиталЪ-Перестрахование" М.А. Брызгалов, заметивший, что уже традиционно на собраниях Клуба обсуждаются вопросы организации и методологии андеррайтинга, формирования страховых и перестраховочных программ, особенности работы перестраховщиков.
В своем выступлении заместитель заведующего кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ А.А. Цыганов остановился на новых тенденциях, характеризующих российский страховой рынок, и страховом обеспечении национальных проектов. В настоящее время осуществляются национальные проекты по следующим направлениям:
- образование (в том числе создание федеральных университетов и бизнес-школ, обеспечение школьными автобусами и т.д.) - финансирование в 2006 - 2007 гг. составило 78,16 млрд руб.;
- развитие агропромышленного комплекса (в том числе стимулирование развития малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе) - финансирование в 2006 - 2007 гг. составило 47,326 млрд руб.;
- доступное и комфортное жилье - гражданам России (в том числе увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования, повышение доступности жилья, увеличение объемов жилищного строительства и модернизация объектов коммунальной инфраструктуры) - финансирование в 2006 - 2007 гг. составило 84,7 млрд руб.;
- здоровье - финансирование в 2006 - 2007 гг. составило 222,45 млрд руб.
К этому же можно отнести близкий по формам исполнения проект "Государственная инициатива "Стратегия развития наноиндустрии", предусматривающий реализацию федеральной целевой программы "Развитие инфраструктуры наноиндустрии в РФ на 2008 - 2010 гг." с финансированием 28 млрд руб.
А.А. Цыганов отметил, что в данных государственных программах напрямую не предусматриваются затраты на страхование и чаще всего даже отсутствует само слово "страхование", однако реализация их отдельных направлений, в том числе отмеченных выше, неминуемо повлечет увеличение страхового поля, что должно учитываться менеджментом страховых компаний. Целесообразно разрабатывать страховые программы на перспективу, представлять их организациям, занимающимся реализацией национальных проектов и государственных инициатив, активнее доводить до сведения государственных органов позицию и сообщать о возможностях российского страхового сообщества.
В своем выступлении исполнительный директор СГ "Авикос-Афес" С.В. Меркулов остановился на критериях выбора партнеров по перестрахованию, среди которых он особо выделил персональный выбор работника отдела перестрахования, финансово-экономическое положение перестраховщика и его надежность, количество лет сотрудничества, практику получения перестраховочных возмещений, в том числе скорость получения. Анализируя финансово-экономические показатели, можно учитывать рейтинги; при рассмотрении истории взаимоотношений - опыт сострахования и совместных страховых продуктов. При рассмотрении возможности передачи риска в перестрахование также должны учитываться частота смены приоритетов андеррайтерской политики в компании, а в отношении политики по управлению рисками - смена менеджмента и (или) акционеров. Следует также учитывать и отношение руководства собственной компании к тому или иному перестраховщику. Среди негативных факторов С.В. Меркулов выделил отсутствие или отзыв лицензии на перестрахование, банкротство, отрицательный опыт получения возмещения.
Формирование четкого подхода к выбору партнеров по перестрахованию требует появления в страховой компании внутренних документов, в которых определяются критерии выбора и каждому из них присваиваются баллы. Для определения баллов следует вести мониторинг ситуации на рынке и положения партнеров по перестрахованию. Как показывает практика СГ "Авикос-Афес", для реализации данных положений требуется формирование постоянно действующей рабочей группы, собирающейся не реже двух раз в год. Внутри сформированного рейтинг-листа, рассылаемого по подразделениям компании в качестве руководства по выбору перестраховщиков, сохраняется возможность маневра.
В продолжение темы выступила начальник отдела перестрахования ОАСО "Промышленная страховая компания" (Казань) Ю.В. Лукашкова, уточнившая, что при выборе партнера важна его корпоративная культура, а также атмосфера доверия, которая может родиться лишь при условии личных контактов. Для региональных компаний важна возможность получения поддержки от перестраховщика при урегулировании убытков, произошедших вне зоны присутствия представительств и филиалов страховщика.
Тема доверия к перестраховщикам была в центре внимания и.о. директора московского филиала ООО "ПО "Находка Ре" А.А. Пояркова. К числу основных критериев выбора перестраховщика он отнес наличие качественных активов, особенности андеррайтерской политики, низкий уровень административных рисков. Весомость данных критериев подтверждается практикой. Например, по экспертным оценкам, не более 25% активов являются качественными - у многих андеррайтеров есть проблема с кумуляцией рисков. По мнению А.А. Пояркова, рейтинг не может быть основным критерием выбора, так как рейтинговое агентство не несет ответственности за него. Рейтинг означает лишь применение для анализа компании методики, используемой рейтинговым агентством. Существуют примеры разорения компаний, обладавших высокими рейтингами.
Далее речь зашла об опыте формирования страховых продуктов и методологии страхования. Доклад начальника отдела перестрахования ООО "Российское лесопромышленное перестраховочное общество" Р.В. Кубарева был посвящен страхованию космических рисков; начальник управления развития страховых технологий ООО "СК "Урал-Рецепт" (Екатеринбург) Н.Н. Ромашев выступил по темам, связанным со страхованием в сельском хозяйстве Урала и перспективами страхования ответственности владельцев особо опасных производственных объектов (ОПО). Он отметил, что страхование на селе требует много сил на сопровождение договора страхования. Часто сельских страхователей практически невозможно убедить в необходимости франшизы.
Обязательное страхование в Казахстане имеет свои проблемы, которые небезынтересно будет рассмотреть российским страховщикам с учетом того, что в Казахстане уже введено обязательное страхование ОПО и обязательное экологическое страхование. Главный андеррайтер СП АО "СК "Лондон-Алматы" Е.Н. Уланов отметил, что в условиях недостаточной четкости закона приходится убеждать страхователей, что страхование ОПО является для них обязательным.
А.А. Цыганов рассказал собравшимся о страховании на случай корпоративных кризисов и недружественных поглощений.
К теме формирования новых страховых продуктов обратился директор департамента перестрахования ОАО "ГСК "Югория" А.Н. Ткалич. В своем выступлении он указал на проблемы, связанные с отсутствием у перестраховщиков единой методики андеррайтинговой оценки новых страховых продуктов. Впрочем, проблема может возникнуть и в отношении хорошо известных страховых продуктов. Например, в отношении комплексного ипотечного страхования и страхования залогов. Как решить вопрос о страховании купленного за 15 млн долл. в кредит здания, чья восстановительная стоимость не превышает 0,5 млн, а страховать нужно по остатку ссудной задолженности?
По мнению А.Н. Ткалича, для развития отечественного перестрахования требуется решение следующих ключевых задач:
- разделение сфер влияния с западными перестраховщиками;
- создание собственных ноу-хау, в том числе для анализа риска;
- поддержка андеррайтерских инициатив (унификация условий, разработка новых перестраховочных продуктов, улучшение кадров и т.д.);
- внедрение PR-технологий для привлечения авторитетных специалистов в российские перестраховочные компании.
Об опыте реализации ОСАГО на примере региональной страховой компании рассказывалось в докладе генерального директора СК "Северная Казна" А.В. Меренкова, отметившего рост убыточности по ОСАГО и необходимость повышения в этой связи эффективности работы по размещению страховых резервов. Необходимо ввести единую систему аварийных комиссаров и реорганизовать судебно-медицинскую экспертизу, а также повысить эффективность информационной системы "Спектр". В Свердловской области доля агентских продаж в разных компаниях достигает 65 - 85%, при этом неофициальное агентское вознаграждение доходит до 30%. Чтобы агент был удовлетворен меньшим комиссионным вознаграждением (до 10%), необходимо создать для него комфортные условия работы, обеспечить удобство получения страховых выплат, а также мотивировать агента к заключению иных, чем ОСАГО, договоров страхования. Как показывает практика, как только на каждого клиента приходится 1,5 договора страхования, клиентская база становится стабильной.
Развитие клиентской базы стало темой доклада генерального директора ООО "Малакут Эксперт" Д.В. Кулинченко, отметившего, что успех может быть достигнут только в условиях повышения удовлетворенности клиентов, для чего требуется:
- изменить (улучшить) отношение к страхователю;
- соответствовать декларациям (надежность, стабильность, честность);
- превосходить ожидания страхователя (возобновление договоров);
- увеличить долю расходов на обслуживание страхователя за счет снижения комиссионного вознаграждения.
Развитие региональных сетей страховых компаний было в центре внимания директора по методологии страхования и развития ООО "СК "БАСК" О.В. Бутковской. Легче выходить на региональный рынок там, где есть предприятия-учредители или иные благожелательно настроенные потенциальные страхователи. При выходе в тот или иной регион практически всегда возникает проблема с кадрами, иногда сопровождаемая национальной спецификой (например, Республика Алтай, Усть-Ордынский АО и т.д.), подразумевающей клановость. В региональных сетях лучше продаются "коробочные" страховые продукты (ОСАГО, каско, страхование от клещевого энцефалита и т.п.). По мнению О.В. Бутковской, для успеха филиальной сети нужно:
- создать в страховой компании единую информационную сеть;
- утвердить регламенты работы;
- определить нормативные показатели деятельности.

А.А.Цыганов
Д. э. н.,
доцент,
заведующий кафедрой
управления страховым делом
и социальным страхованием ГУУ
Подписано в печать
14.01.2008


   ------------------------------------------------------------------

--------------------

Автор сайта - Сергей Комаров, scomm@mail.ru