Законодательство
Выдержки из законодательства РФ

Законы
Постановления
Распоряжения
Определения
Решения
Положения
Приказы
Все документы
Указы
Уставы
Протесты
Представления







Статья: Стандарты дизайна и современные технологии изготовления платежных карт (Начало)
("Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2009, № 1)

Официальная публикация в СМИ:
"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2009, № 1



"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2009, № 1

СТАНДАРТЫ ДИЗАЙНА И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ИЗГОТОВЛЕНИЯ
ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ <1>

   --------------------------------

<1> Материал подготовлен при содействии А.И. Федорея, генерального директора компании ООО "Натали Арт Групп".

Используя свой большой опыт работы в сфере выпуска и обслуживания банковских карт, автор анализирует наиболее важные аспекты разработки и изготовления дизайна карт международных платежных систем Visa Inc. и MasterCard Worldwide. В заключительной части статьи делаются выводы по современным реалиям рынка.

Надо мыслить как художник, а жить как буржуа.
Оскар Уайльд

Однажды автору попалась на глаза изъятая в банкомате карта с именем банка, в котором ему довелось долгое время трудиться. А поскольку к разработке дизайна и выпуску тиража карт этой серии автор имел самое прямое отношение, то он, естественно, обратил внимание на подозрительное несоответствие цвета рисунка оригиналу. Возникло подозрение, что изъятая карта - фальшивка. Оригинальный пластик был произведен всемирно известным европейским производителем с использованием специальной пленки, которая изменяла цвет рисунка в зависимости от угла зрения. На карте, изъятой из банкомата, рисунок выглядел как сканированное изображение - с тусклыми цветами и крупным зерном. И только взглянув на оборотную сторону, автор понял, что имеет дело с картой из нового тиража, изготовленного отечественным производителем. Это показательный пример того, как банк, минимизировав затраты на пластик, получил продукт, больше напоминающий подделку.
Сразу оговоримся, что в целях сокрытия конфиденциальной информации о средствах защиты пластиковых карт от подделки и компрометации в настоящей статье намеренно не упоминаются элементы дизайна карт, несущих на себе эту функцию. Профессионалам в полиграфии автор приносит свои извинения за уклонение от использования узкоспециализированной терминологии при описании технологических процессов и методов полиграфии, поскольку статья ориентирована на банковских специалистов <2>.
   --------------------------------

<2> Краткий словарь терминов, которыми оперируют профессионалы в полиграфии, приводится в конце статьи (Приложение 1).

Каждая кредитная организация, и только начинающая свой первый проект в карточном бизнесе, и разменявшая не один миллион выпущенных карт, сталкивается с необходимостью заказа пластика под новый продукт или дизайн. Первый вопрос - что изобразить на карте? - решается банком самостоятельно либо с привлечением дизайнеров из специализированных агентств, либо силами "рекламщиков" банка. В случае полного творческого кризиса или неспособности остановить свой выбор на каком-либо определенном эскизе (и такое бывает!) платежными системами предлагаются стандартные варианты дизайна для каждого карточного продукта.
Это наиболее простой и дешевый способ решения проблемы выбора с тем лишь недостатком, что в этом случае карта будет восприниматься примерно как визитная карточка солидного бизнесмена, отпечатанная на офисном принтере. Она выполнит возложенные на нее функции - донести информацию, но информация при этом потеряет свой вес, ибо будут попраны неписаные законы, учитывающие нашу отечественную ментальность (как свидетельствует народный фольклор, "простота хуже воровства", "встречают по одежке" и "понты дороже денег").
Сравнение платежной карты с визитной не случайно, и та и другая призваны побудить держателя ими воспользоваться и ни в коем случае не должны оставлять равнодушным или вызвать реакцию отторжения. Карта - это лицо банка, и ответственным лицам банка решать, какое у этого лица должно быть выражение. Универсальный коммерческий банк может позволить себе быть многоликим: консервативным и серьезным он должен выглядеть перед партнерами по бизнесу и VIP-клиентурой, заигрывающе-вызывающим (чтобы привлечь внимание) - с физическими лицами с улицы и т.п. Соответственно, и к дизайну карт применим тот же подход, благо продуктовый ряд платежных систем всесторонне сегментирован для наиболее полного охвата аудитории пользователей.
Выбор поставщика пластика приводит в замешательство не только новоявленных участников платежных систем, но и банки с опытом, который не всегда был позитивным (производитель "не попал" в цвет, затянул сроки изготовления, допустил явный брак и т.д.). И хотя платежные системы сертифицируют деятельность компаний (вендоров), занимающихся выпуском заготовок пластиковых карт, качество конечного продукта у разных производителей может заметно отличаться. Подход к выбору производителя пластика на практике для многих новичков подобен экспресс-тендеру: созвонились со всеми компаниями, координаты которых нашли в Интернете, заявили о количестве необходимых карт и получили в ответ стоимость единицы. У кого она ниже, у того и заказали изготовление. Однако когда получили готовую продукцию, испытали разочарование, поскольку заготовки карт оказались далеко не того качества, о каком мечталось. После завистливого изучения образцов карт у более опытных коллег и других производителей, вдоволь наругавшись с поставщиком и намучавшись с возвратом брака, приходит понимание, что не все так просто!
Умудренный опытом менеджер банка проводит переговоры с потенциальным поставщиком в его офисе, знакомится с образцами продукции, технологами и дизайнерами, по возможности с самим производством, заказывает минимальную пилотную партию за баснословную цену (если речь идет о технологически сложном и дорогом продукте) и только в случае удовлетворительного результата размещает многотысячный заказ. На круг получается дороже, времени затрачивается вдвое больше, но в итоге банк получает безупречный высококачественный продукт или новое респектабельное лицо!
Возможно, мы немного сгустили краски: на российском рынке представлено много достойных сертифицированных отечественных и иностранных производителей карт, хорошо зарекомендовавших себя многолетним сотрудничеством с ведущими банками во всем мире. Однако убедиться в этом или опровергнуть придется каждому на личном опыте.

От замысла до воплощения

Путь реализации дизайнерской идеи в пластиковую карту состоит из ряда последовательных шагов.
Первый шаг: изучение стандартов дизайна платежной системы для выработки понимания того, что можно сделать, что нужно сделать, а что сделать нельзя. Стандарты дизайна в оригинале можно найти на специальных интернет-ресурсах платежных систем.
Второй шаг: выбор сертифицированного производителя и компании, занимающейся персонализацией карт (карты могут быть персонализированы и на собственном оборудовании эмитента (in-house) при условии сертификации результатов персонализации платежной системой), и подготовка эскиза дизайна карты. Перечень сертифицированных вендоров приведен также на интернет-сайтах платежных систем.
Шаг третий: сертификация дизайна карты платежной системой на соответствие стандартам ISO, правилам и требованиям самой платежной системы, утверждение дизайна к производству тиража карт.
Далее дело за производителем: он должен изготовить тираж карт в строгом соответствии с утвержденным дизайном. Заключительным этапом "легализации" нового дизайна, дающим право на выпуск карт клиентам, является утверждение платежной системой персонализированного образца карты.
Срок реализации творческого замысла до его воплощения в пластик зависит от многих условий. На срок могут влиять загруженность фабрики заказами, сложность технологии изготовления конкретного заказа (используемые в производстве технологические процессы и методы), объем заказа, сроки сертификации образцов платежными системами, доставка и таможенное оформление груза (в случае выбора иностранного производителя), даже государственные праздники страны местонахождения фабрики. Поэтому немногие вендоры берутся прописывать в договорах жесткие сроки изготовления тиража либо указывают сроки "с запасом". Реально отечественные производители выполняют обязательства в течение двух месяцев, компании, фабрики которых находятся за границей, - от двух до трех месяцев. Добавить срок могут замечания к дизайну со стороны платежных систем, на устранение которых фабрике потребуется время.
Следует отметить, что стандарты платежных систем постоянно обновляются, объединяя опыт эмитентов и вендоров со всего мира. Периодически заглядывая в новостные релизы платежных систем, можно почерпнуть интересные креативные идеи для реализации в дизайне. Также, как показывает практика, в возможностях банка сертифицировать в платежной системе собственный дизайн даже с некоторыми отклонениями от стандартов и правил, только необходимо обстоятельно мотивировать такую потребность, например оптимистичным бизнес-планом реализации программы выпуска данных карт.

Стандарты дизайна карточных продуктов Visa и MasterCard

Международные платежные системы Visa Inc. и MasterCard Worldwide занимают доминирующее положение не только в России, но и во всем мире, с каждым годом наращивая количественные и качественные показатели своего присутствия. Стандарты дизайна карточных продуктов Visa и MasterCard исторически имеют много общего, что позволило создать некий собирательный образ банковской платежной карты, привычный к восприятию и держателям, и кассирам, принимающим карты к оплате. Наряду с этим продуктовая линейка обеих платежных систем постоянно прирастает новыми карточными продуктами, отвечая на современные требования рынка и идя в ногу с технологическими новациями. Об отличительных особенностях дизайна действующих и перспективных карточных продуктов Visa и MasterCard пойдет речь в данной главе.

Стандарты дизайна карт Visa

Дизайн карт Visa может быть горизонтально или вертикально ориентированным для карт с микропроцессором, для карт с магнитной полосой возможен только горизонтально ориентированный дизайн. К продуктам категории Classic, Platinum, Business, Corporate и Purchasing применимы стандартные правила Visa Inc., в основном регламентирующие физические размеры областей лицевой и оборотной сторон карты, отведенных для размещения элементов дизайна и защиты от подделки. В частном случае продукт Visa Business может выпускаться по стандарту карты категории Gold и называться Visa Business Gold, а также по стандарту Platinum для Visa Business Platinum соответственно.
Логотип платежной системы Visa не может располагаться в левом нижнем углу карты. Название карточного продукта, например Gold или Platinum, обязательно требуется указывать на лицевой стороне карты для продуктов Visa Signature, Visa Infinite, Visa Business, Visa Corporate, Visa Purchasing. При этом название продукта должно следовать вместе с названием платежной системы (например, Visa Platinum) либо с названием банка или аффинити/кобренд партнера (например, BANK NAME Platinum Card).

Премиальные продукты

Платежная система устанавливает ограничения на использование золотой краски в дизайне всех типов карточных продуктов, за исключением Visa Gold, и применение золотого цвета в логотипах и названиях банка и (или) партнера банка по аффинити/кобренд программе. На лицевой стороне карт Visa Gold площадь, окрашенная цветом "золото", должна занимать не менее 75%.
Вся площадь обратной стороны карты Visa Gold, за исключением магнитной полосы и полосы для подписи держателя, должна быть полностью окрашена цветом "золото". Тапирование (покрытие эмбоссированных символов цветом) должно выполняться только золотым или черным цветом.
Стандарты по изготовлению карточного продукта Visa Infinite отличаются использованием уникальной голограммы Two-part Dove Design Hologram. Эмитентам предоставляется выбор в использовании стандартных вариантов дизайна Visa Infinite или собственных разработок дизайна. На оборотной стороне карты Visa Infinite должен располагаться телефонный номер службы поддержки клиентов банка-эмитента и (или) бесплатный телефонный номер Visa Int. Service Center.

Размещение дополнительных товарных знаков и названий

Размещение на карте Visa символа PLUS уведомляет держателя карты о возможности воспользоваться сетью банкоматов системы PLUS. Возможность использования карты в системе PLUS обусловлена участием эмитента в программе PLUS. Логотип может быть размещен как на лицевой, так и на обратной стороне карты в определенных правилами размерах. Помимо размещения логотипов платежных систем на карте возможно поместить логотипы спонсируемых платежной системой мероприятий (олимпийские игры, иные спортивные и общественные мероприятия). Логотипы предоставляются самой платежной системой через официальные источники, карты с такими логотипами проходят дополнительно согласование и утверждение. Также на картах Visa, имеющих бесконтактный интерфейс с карт-ридерами, должны быть размещены логотипы продукта Visa PayWave по определенному правилами стандарту. Стандарты распространяются и на изображения на стикерах по обслуживанию карт в торгово-сервисной сети. Бренд Visa PayWave может дополняться легко узнаваемым знаком Contactless Indicator - изображением расходящихся радиоволн.

Использование голограмм

Для классических продуктов Visa используется стандартная голограмма Dove Design Hologram с изображением голубя. Для мини-карт используется соответственно голограмма меньшего размера Mini Dove Design Hologram. Голограмма может быть размещена как на лицевой стороне карты, так и на ее обороте.

Виртуальные карты

Название "виртуальная карта", прижившееся в русском языке, не раскрывает полностью суть продукта, лишь отождествляя его с интернет-средой. Более лаконичный английский язык определяет продукт как Virtual Account Reference Card, делая акцент на альтернативный механизм доступа к счету или источник информации, достаточной для совершения транзакции в сети Интернет или МО/ТО. Производитель пластика и эмитент виртуальной карты должны выполнить следующие основные требования:
- использовать дизайн, отличный от стандартных платежных карт;
- персонализировать карты информацией, достаточной для проведения транзакции.
На виртуальных картах не должны использоваться логотипы Visa и Visa Electron, позволяющие ассоциировать карту с классическими продуктами для оплаты в реальной сети. На карте не должно быть эмбоссированной информации, магнитной полосы, чипа, панели для подписи, телефонов клиентской поддержки Visa Int. Service Center. На усмотрение эмитента на карте может быть размещена надпись "VISA Virtuon". Виртуальная карта также может представлять собой screen image - изображение на экране монитора (например, платежные реквизиты карты предоставляются посредством индивидуального доступа к интернет-ресурсу банка, посредством распечатки на чековой ленте банкомата и т.п.).

Мини-карта

Мини-карта представляет собой уменьшенную копию карт Visa и Visa Electron со всеми присущими классическим картам требованиями к дизайну (за исключением физических размеров) и стандартам защиты от подделки. Мини-карты могут выпускаться как самостоятельным продуктом, так и в дополнение к классическим картам. Карточные продукты Visa Signature и Visa Infinite не могут выпускаться на мини-картах.
Мини-карты, выпускаемые в дополнение к стандартным картам, должны соответствовать категории карты (например, мини-карта Visa Gold выпускается только к стандартной Visa Gold) и иметь одинаковый срок действия. Функциональное использование мини-карт ограничено POS-терминалами, считывающими магнитную полосу или чип; мини-карты физически невозможно использовать в банкоматах или терминалах самообслуживания.
На прилинкованных мини-картах фамилия пользователя и номер карты могут отличаться от информации на стандартной карте. Для классических продуктов мини-карт используется Mini Dove Design Hologram, мини-карты не эмбоссируются, обязательна надпись Electronic Use Only, логотип системы PLUS не размещается на таких картах, поскольку мини-карты не обслуживаются в банкоматах.

Стандарты дизайна карт MasterCard

Премиальные продукты

Использование цвета "золото" на MasterCard Standard или иных продуктах MasterCard, за исключением Gold MasterCard, запрещено (исключение составляет ряд продуктов Corporate, не представленных на российском рынке). Названия банка-эмитента или аффинити/кобренд партнера, их торговые марки и логотипы, а также название программы могут быть нанесены цветом "золото" на лицевой стороне карты. Возможно использование золотого цвета для окраски контура карты по периметру.

Рекомендуемый стандарт Gold MasterCard

Использование названия продукта Gold рекомендуется, но не обязательно. Цвет "золото" - основной цвет карты для лицевой и оборотной сторон. Подложка черного или золотого цвета, изготовленная из черной или золотой фольги, разрешается для лицевой стороны карты с соответствующими ограничениями по пантонам, с обязательным сохранением зрительного позиционирования продукта как категории Gold. Использование иных цветов на Gold MasterCard разрешено только для нанесения названия банка-эмитента или аффинити/кобренд партнера, их торговых марок и логотипов, названия программы и т.п.

Дизайн Gold MasterCard по усмотрению банка-эмитента

Банки-эмитенты Европейского региона могут использовать дизайн собственной разработки безотносительно требований к использованию золотой краски. Однако для эмитентов, отказывающихся от использования золотой краски, обязательны указание названия продукта Gold на лицевой стороне карты и использование золотой голограммы MasterCard.

Рекомендуемый стандарт Platinum MasterCard,
World Signia MasterCard (для Северной Америки и Европы)

Название эмитента и его логотип могут быть выполнены в цвете, черным цветом или серебряной фольгой в верхнем левом углу карты. Если банк-эмитент не идентифицируется на лицевой стороне карты названием или логотипом, следующая надпись должна быть нанесена на заднюю сторону карты: "This card is issued by BANK NAME pursuant to license by MasterCard".
Имя программы Platinum может быть выполнено серебряной фольгой silver rainbow или белым цветом справа вверху лицевой стороны карты. Эмитентам Европейского региона рекомендовано использовать название программы Platinum.
Подложка карты должна быть выполнена цветом "платина металлик". Если этот цвет применяется частично, выполняется градиентный переход к цвету "платина металлик" в соответствии с установленными требованиями.
Platinum MasterCard может нести полноразмерный (в край карты) или локальный рисунок (изображение) на лицевой стороне карты. Такой дизайн должен использовать один или несколько характерных черт:
- золотой завиток по краю;
- торговый знак продукта Platinum - стилизованная буква "P" - может быть выполнен печатью или фольгой silver rainbow в строго определенном месте по центру карты.
Логотип MasterCard расположен вверху и имеет окантовку белого цвета. Голограмма MasterCard используется только серебряного цвета.
Для тапирования рекомендуется применять серебряную пленку (другие цвета возможны по усмотрению эмитента).
Название и логотип аффинити/кобренд партнера разрешается наносить вместе с названием банка-эмитента только для карт без чипа. Если присутствует чип, торговый знак "P" сдвигается вправо.
Цвет обратной стороны карты должен быть такой же, как и лицевой стороны.

Дизайн Platinum MasterCard по усмотрению банка-эмитента

Название продукта Platinum и название эмитента могут быть выполнены любым цветом или фольгой silver rainbow.
Если банк-эмитент не идентифицируется на лицевой стороне карты, следующая надпись должна быть нанесена на заднюю сторону карты: "This card is issued by BANK NAME pursuant to license by MasterCard".

Дизайн World Signia MasterCard

Банк-эмитент World Signia MasterCard может использовать стандартный дизайн из двух вариантов. Имеются три отличительных атрибута продукта: название продукта, изображение земного шара, дуга. Название продукта World Signia всегда наносится краской цвета "золото". Размещение названия продукта производится в двух вариантах:
- в верхнем левом углу лицевой стороны карты, в случае если название эмитента не печатается на лицевой стороне карты;
- в верхнем правом углу лицевой стороны карты, справа от земного шара, если название эмитента присутствует.
Название эмитента размещается в левом верхнем углу и наносится черным или синим цветом. Если банк-эмитент не идентифицируется на лицевой стороне карты, следующая надпись должна быть нанесена на заднюю сторону карты: "This card is issued by BANK NAME pursuant to license by MasterCard".
Рисунок с изображением земного шара и дуга печатаются по стандартному шаблону. Логотип MasterCard расположен внизу на подложке синего цвета, голограмма MasterCard - только золотая.
Оборотная сторона - синего цвета. Обязательно должен быть напечатан номер телефона службы поддержки клиентов - World Signia customer service.
По желанию эмитента на лицевой стороне карты может располагаться подпись клиента, нанесенная гравировкой или термически золотой краской под ламинат.

Дизайн премиального продукта MasterCard по усмотрению
банка-эмитента

Эмитенты вправе самостоятельно разработать как дизайн, так и набор дополнительных услуг к премиальному продукту и программам для VIP-клиентов. В этом случае название продукта World Signia не может быть использовано на карте, а эмитент должен предложить и зарегистрировать альтернативное название программы. Дизайн такой карты, отличающийся от стандартного, должен быть направлен на утверждение в MasterCard.

Размещение дополнительных товарных знаков и названий

Логотипы Maestro и Cirrus могут быть размещены на картах европейских эмитентов только в полноцветном виде под ламинатом.
Строго рекомендуется, чтобы логотипы Maestro или Cirrus размещались на лицевой стороне карты в нижнем правом углу. Расположение логотипа Cirrus на картах MasterCard может располагаться только на оборотной стороне карты. Расположение логотипов Maestro и Cirrus на одной карте возможно при условии, что логотип Maestro располагается на лицевой стороне карты, логотип Cirrus - на оборотной стороне.
Эмитенты могут использовать рекламные слоганы или другие надписи на лицевой стороне карты, если эти элементы напрямую относятся к эмитенту и (или) аффинити/кобренд партнеру. Эмитент должен предоставить в письменной форме доказательство, что торговая марка является его собственностью.
Рекламный слоган может содержать почтовый адрес (эмитента или партнера), номер телефона, интернет-адрес или e-mail, юбилейную надпись (например, "Нам 10 лет!" - такие карты выпускаются на период не более двух лет).
MasterCard Worldwide, являясь официальным спонсором FIFA World Cup - чемпионата мира по футболу на кубок Международной федерации футбольных ассоциаций (ФИФА) и чемпионатов, проводимых UEFA Champion League (лигой чемпионов УЕФА), предлагает эмитентам как размещать на картах официальную символику этих мероприятий, так и использовать готовые дизайны карт с футбольной тематикой.
Если эмитент желает подчеркнуть специфику продукта MasterCard, название продукта может быть размещено на лицевой стороне карты (например, Gold MasterCard, Debit Card). Эмитенты не имеют права использовать в названии продукта слово World или иные слова, ассоциирующиеся с карточным продуктом MasterCard World Signia.
Эмитент может нанести на карту телефон службы клиентской поддержки MasterCard Global Service или указать ссылку на официальный сайт MasterCard (www.mastercard.com), где держатель карты может найти телефоны клиентской поддержки MasterCard в стране пребывания. Также рекомендуется указывать на картах телефон локальной службы клиентской поддержки эмитента.

Карточные продукты семейства OneSMART MasterCard

Для целевого рыночного позиционирования, адресного распространения и продвижения карточные продукты MasterCard с микропроцессором (чипом) объединяются в семейство под единым программным брендом OneSMART. Имя программы OneSMART размещается на лицевой стороне карты. Для оборотной стороны таких карт действуют стандарты, как для классических продуктов MasterCard.
MasterCard предлагает специальный набор выразительных, клиентоориентированных дизайнов карт для начинающих программу OneSMART эмитентов.
Предлагается 6 дизайнов, различающихся цветовыми решениями, для более точного нацеливания на разные категории клиентов. Эти дизайны не являются обязательными: эмитент может как выбрать из предлагаемых вариантов, так и реализовать дизайн собственной разработки, основываясь на стандартах MasterCard, предъявляемых к картам семейства OneSMART.
Для удобства имплементации программы OneSMART стандартные дизайны скачиваются со специального интернет-ресурса MasterCard. Эти дизайны не могут быть использованы для иных карточных продуктов MasterCard без имени программы OneSMART.
Логотип MasterCard рекомендуется размещать в нижнем правом углу лицевой стороны карты под голограммой.

MC2TM MasterCard

2TM
Программа MC разработана как часть решений MasterCard OneSMART
2TM
для микропроцессорных карт. Карты MC нацелены строго на определенную
аудиторию пользователей - молодых технически продвинутых специалистов
и менеджеров. Для всех остальных целевых групп эмитенты должны использовать
2TM
другие продукты OneSMART. Для помощи в имплементации продукта MC
2TM
разработаны специальные требования к дизайну: MC карта изготавливается
на пластике, обладающем уникальной чертой - нижний правый угол карты
2TM
обрезан и закруглен (рис. 1 <*>). Эта черта отличает продукт MC
от всех остальных продуктов семейства MasterCard. Следует знать, что,
2TM
поскольку карты MC своей инновационной формой не удовлетворяют стандарту
ISO, MasterCard не может гарантировать корректное обслуживание этих карт
в терминальном оборудовании и банкоматах. Для оборотной стороны таких карт
действуют стандарты, как для классических продуктов MasterCard.
   --------------------------------

<*> Рисунок 1 не приводится.

2TM
MasterCard предлагает семь готовых дизайнов карт MC . Использование
стандартного дизайна не является обязательным условием. Предлагаемый
2TM
MasterCard для программы MC дизайн не может быть использован эмитентами
2TM
для производства иных карточных продуктов. Название продукта MC может
быть размещено только на картах, удовлетворяющих требованиям MasterCard
2TM 2TM
к программе MC MasterCard OneSMART. Логотип MC наносится по стандарту
MasterCard. Логотип MasterCard должен размещаться в верхнем правом углу
на лицевой стороне карты.
Опираясь на собственный опыт, автор считает необходимым добавить,
2TM
что для персонализации карт MC потребуется модернизация эмбоссера.

Карта с альтернативным дизайном MasterCard
Alternative Card Form (MACF)

Карта MACF представляет собой платежную карту с ограниченным функционалом и формой, отличающейся от стандарта ISO 7810. Она не применяется в банкоматах и терминалах самообслуживания CAT (Cardholder Activated Terminal), о чем держателя предупреждает надпись на оборотной стороне карты. Продукт позиционируется как карта-компаньон, дополняющая и входящая в комплект стандартной карты любой категории и в обязательном порядке прилинкованная к ней.
Форма и размеры пластика должны позволять разместить магнитную полосу минимум с двумя треками, панель для подписи, логотип и голограмму MasterCard, обязательные элементы защиты от подделки, платежные реквизиты, наносимые эмбоссированием или идент-печатью. Вдобавок к этому обязательным условием является изготовление специального несъемного чехла для карты, защищающего магнитную полосу от повреждений и препятствующего использованию карты в банкоматах и CAT. Этим требованиям удовлетворяет специально разработанный девайс MasterCard SideCard (рис. 2 <*>), но банк-эмитент вправе сертифицировать собственный пластик.
   --------------------------------

<*> Рисунок 2 не приводится.

Карта MACF может иметь тот же номер, что и основная карта, но ее номер может и отличаться; срок действия карты MACF не должен превышать срок действия стандартной карты.
В платежных реквизитах карты должен присутствовать параметр CVC2, отпечатанный на панели для подписи. MasterCard требует предварительной регистрации программы выпуска MACF от банка и изготовления пилотной партии карт.
Торгово-сервисные предприятия обязаны обслуживать карты MACF наряду со стандартными продуктами MasterCard посредством чтения магнитной полосы, чипа, голосовой авторизации. Для держателя такой карты основным преимуществом является возможность повесить ее на брелок для ключей и с большей вероятностью не забыть, уходя из дома.

Дополнительные возможности для дизайна

В стандартах дизайна обеих платежных систем имеются некоторые допущения, творческое использование которых позволяет, не прибегая к дорогостоящим технологическим изыскам, придать карте индивидуальность и запоминающиеся черты.

Карты с индивидуальным дизайном

Карты с индивидуальным дизайном - платежные карты с возможностью нанесения на отведенную для этого часть лицевой стороны цветного изображения (рис. 3 <*>) на специальном оборудовании. По своим потребительским свойствам карта с индивидуальным дизайном не отличается от карточных продуктов одной с ней категории. Требования, предъявляемые к картам с индивидуальным дизайном Visa Inc. и MasterCard Worldwide, схожи и отличаются лишь деталями. Так, Visa позволяет размещать изображение на всей лицевой стороне карты на всех карточных продуктах, за исключением Gold, а MasterCard требует наносить изображение в "окно" размером 50,8x50,8 мм на всех своих карточных продуктах без исключений.
   --------------------------------

<*> Рисунок 3 не приводится.

Изображение должно быть цветное. Изображение не должно содержать олимпийскую символику, логотипы и названия мероприятий, в которых платежные системы выступают в качестве спонсоров.
Банк-эмитент вправе разместить изображение или фотографию на карту с индивидуальным дизайном только при условии соответствия следующим требованиям к изображению:
- изображение не является рекламой или саморекламой клиента;
- не содержит зарегистрированных товарных знаков, названий, логотипов, телефонных номеров, e-mail и интернет-адресов, аббревиатур, символов, являющихся зарегистрированными торговыми знаками третьих лиц (кроме случаев, когда аффинити/кобренд партнер является владельцем торгового знака);
- не содержит материалов, защищенных авторским правом;
- не является фотографией или рисунком публичных деятелей (музыкантов, актеров, спортсменов, политиков) и общественных мероприятий;
- не содержит социально и этически нетерпимых сюжетов;
- не имеет сексуальной, политической, религиозной направленности;
- не несет расовой дискриминации и не содержит сцен насилия;
- изображение, несущее фото владельца, не должно использоваться для идентификации держателя карты.
Не разрешаются любые графические изображения или элементы, отождествляемые с зарегистрированными торговыми марками платежных систем.
Карты, признанные платежными системами, противоречащими этим требованиям, могут быть аннулированы.
Карты с индивидуальным дизайном позиционируются преимущественно для розничного распространения. Клиентам может быть предложен каталог с высококачественными притягивающими взгляд изображениями флоры и фауны, животного мира, архитектурных шедевров, пейзажей и ландшафтов, техники и многого другого.
Такие карты могут использоваться для изготовления мелкосерийных тиражей в специфических целях, например карты к вкладам, юбилейным и праздничным датам и событиям, ориентированные на определенные целевые группы.
На продукты Business и Corporate MasterCard возможно нанесение изображений, содержащих названия и логотипы коммерческих организаций, без регистрации кобрендпроектов с ними.

Фото и подпись держателя карты в идентификационных целях

Размещение фотографии и подписи держателя на лицевой стороне карты является дополнительной мерой для идентификации личности держателя в точках обслуживания карт. Фотография может быть цветной или черно-белой и размещаться на лицевой или обратной стороне карты на любом карточном продукте.
Держатель карты должен быть сфотографирован в анфас в уличной одежде (не в деловом костюме), без головного убора, без очков с темными стеклами. Расположение фотографии на карте рекомендуется в верхнем левом углу или верхнем правом углу, но она не должна находиться в зоне эмбоссирования карты.
Изображение подписи держателя карты размещается на лицевой стороне карты совместно с фотографией держателя. Подпись на лицевой стороне карты не заменяет обязательную подпись держателя на панели для подписи на оборотной стороне карты, а дополняет ее в целях защиты от подделки и удобства обслуживания. Подпись должна размещаться в области фотографии держателя и не залезать на зону эмбоссирования или логотипа MasterCard. Цвет подписи должен быть черный или белый и контрастировать с основным цветом карты.
Нанесение фотографии и подписи на карту не должно препятствовать соответствию карты стандарту ISO, поэтому на картах с чипом фотография размещается справа вверху на лицевой стороне или на оборотной стороне карты. Наличие фотографии на карте не отменяет использования остальных средств защиты от подделки.

Карты, имеющие нестандартную форму

Карты нестандартной формы - это карты с платежным функционалом, но отличающиеся от стандарта ISO 7810 физическими размерами, то есть формой (рис. 4 <*>). Для эмитента выпуск карт нестандартной формы дает возможность дистанцировать продукт для определенного сегмента пользователей от классического продуктового ряда. Например, карточный продукт Virtual (виртуальная карта) при реализации его на пластике должен иметь нестандартную форму. На такие карты распространяются все требования к стандартам защиты от подделки и правила персонализации.
   --------------------------------

<*> Рисунок 4 не приводится.

Нестандартные физические параметры не должны ограничивать платежный функционал карты, за исключением обслуживания таких карт в банкоматах и терминалах самообслуживания.
Платежная система MasterCard Worldwide требует, чтобы нестандартные карты являлись дополнительными или прилинкованными к стандартной основной карте и имели срок действия не больше основной карты.
Visa запрещает выпуск продуктов Visa Signature и Visa Infinite на нестандартном пластике.
Важный момент, о котором необходимо помнить при заказе карт нестандартной формы, - это особенности персонализации таких карт. Поскольку в оборудование для персонализации карт встроен контроль соответствия размера карты ISO стандарту, как правило, карты нестандартной формы предварительно персонализируют, а потом придают карте задуманную конфигурацию. Для этого заготовки таких карт выпускаются стандартных размеров, но имеют дополнительные "отрывные" элементы, удаляемые после персонализации (рис. 5 <*>).
   --------------------------------

<*> Рисунок 5 не приводится.

Стандартный дизайн карт от платежных систем

Платежными системами разработаны стандартные дизайны карточных продуктов, которые вправе выбрать эмитент, к примеру, для выпуска тиража карт в минимально возможные сроки. Использовать стандартный дизайн очень просто: выбранный эскиз скачивается со специального сайта платежной системы и дополняется названием и (или) логотипом эмитента (по желанию).
Производитель пластика помечает для платежной системы, что тираж изготавливается со стандартным дизайном и платежная система оперативно утверждает его производство. Проблем с сертификацией готового пластика тоже не возникает. Понятно, что когда простота и скорость реализации программы по выпуску карт является приоритетом, художественные достоинства или недостатки такого дизайна уже не обсуждаются. В начале статьи уже упоминалось о пагубности простых решений, здесь же заметим, что на рынке могут иметь хождение карты точно с таким же дизайном от другого незадачливого эмитента.

Отличия в стандартах для разных регионов
(что должен знать кассир)

Приведенные в статье правила и стандарты дизайна карт международных платежных систем справедливы и применимы только на территории Европы и России. Во всех остальных регионах продукты платежных систем могут принципиально отличаться от европейцев-однофамильцев. Так, некоторые карты Diners Club, выпущенные в США, несут на себе логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus. Все карты Visa и MasterCard китайских банков совмещены с национальной платежной системой КНР China Union Pay. На локальных рынках присутствует разнообразие продуктов для корпоративных клиентов, ряд уникальных премиальных продуктов, таких как World Elite MasterCard, Visa Signature.
Дизайн карт, выпускаемых для американского, азиатского и китайского рынков настолько своеобразен, что приходит в голову мысль об отсутствии вообще каких-либо ограничений со стороны платежных систем. Хочется надеяться, что это не так, но как еще объяснить наличие карты Visa Gold без единого грамма золотой краски, вертикально ориентированных карт без чипов, премиальных карт с тиснением фольгой из настоящего золота и имплантацией природного бриллианта? Остается только удивляться этому и учить кассиров проверять у держателей паспорта, а не зацикливаться на характерных элементах дизайна той или иной платежной системы.

Ценообразование, на чем можно сэкономить,
на чем лучше не экономить

Себестоимость карты является одним из важных параметров, а зачастую и основным, по которому выбирается производитель. Особенно этот подход практикуется при заказе самых массовых электронных продуктов для выпуска в рамках зарплатных проектов, розничного распространения и т.п. Поэтому полезно знать, за счет чего возможно снизить себестоимость карты не в ущерб ее потребительским свойствам (тем более что производитель вам этого не расскажет).
Во-первых, на стоимость тиража напрямую влияет его объем: чем больше количество карт в заказе, тем ниже себестоимость одной карты.
Во-вторых, цена зависит от количества используемых цветов в дизайне карты, включая цвета логотипа платежной системы, фона, надписей, дополнительных "наворотов" в виде нестандартных материалов, металлизированных красок, голограмм и т.п. Чем проще дизайн, тем дешевле он в производстве.
В-третьих, производители, чьи фабрики находятся за границей, закладывают в стоимость тиража расходы на транспортировку и таможенное оформление. Соответственно, у отечественных производителей таких расходов нет, коробки с готовым пластиком можно забрать прямо с фабрики.
Знание правил платежных систем позволит отказаться от использования на электронных продуктах чипа и голограммы.
Применительно к кредитным продуктам и картам категории Standard/Classic и выше излишняя экономия может выйти боком. Оставим за скобками эстетическую сторону вопроса. Карты этих категорий наиболее активно используются для оплаты товаров и услуг, в том числе при выезде их держателей за границу. Не в интересах банка оставлять мошенникам даже гипотетическую возможность соблазниться на простой для копирования дизайн и наладить массовый выпуск подделок. Скупой, как известно, платит дважды!

Процесс утверждения дизайна карт в MasterCard Worldwide
и Visa Inc.

Не так давно процесс сертификации дизайна карт переведен платежными системами в электронный вид посредством онлайн-доступа к специализированным интернет-ресурсам, в связи с чем время на утверждение каждой итерации сертификации со стороны платежной системы регламентировано. Доступ к ресурсам открыт для вендоров, а также для всех банков - участников платежных систем независимо от статуса членства. В процедурах утверждения дизайна в Visa Inc. или MasterCard Worldwide имеются различия, поэтому приводим описание процесса для каждой платежной системы в отдельности.

Процесс утверждения дизайна в MasterCard Worldwide

Запуск процедуры согласования дизайна карт в MasterCard Worldwide инициируется эмитентом путем выбора сертифицированного платежной системой производителя. Только участник платежной системы самостоятельно или банк-спонсор от имени аффилированного участника могут инициировать процесс выпуска карт. Для этого он должен направить производителю заявку на выпуск карт (Plastic Order Form или ее произвольную форму).
Для минимизации времени на согласование и выдерживания графика очередности прохождения проектов в MasterCard Worldwide эмитенты или производители направляют предварительные эскизы с дизайном карт в подразделение MasterCard Worldwide - Card Design Management. Эскиз должен содержать спецификацию используемых в печати цветов (пантонов) и методов печати. Согласование предварительного дизайна необходимо для уверенности в том, что после выпуска тиража карт дизайн будет соответствовать требованиям платежной системы. Однако окончательное одобрение дизайна карт производится только по готовым образцам (proofs) от производителя после выпуска всего тиража.
После получения Plastic Order Form или ее произвольной формы производитель создает эскиз карты в цвете и направляет его в Card Design Management в электронном виде через систему Brand Standards OnLine или курьером. Эскизы предоставляются лицевой и оборотной сторон карты.
Card Design Management уведомляет производителя об одобрении эскиза или о необходимости его корректировки. Если корректировки необходимы, производитель выполняет их и предоставляет новые эскизы.
Утверждение эскиза со стороны платежной системы направляется производителю и эмитенту и является разрешением к печати тиража карт.
По получении утверждения эскиза производитель изготавливает тираж карт. Производитель направляет в Card Design Management два образца карт вместе с Plastic Order Form. Одновременно с отправкой образцов в платежную систему производитель может отгрузить тираж заказчику.

Процесс утверждения дизайна в Visa Inc.

Все варианты дизайна карт и образцы пластика должны быть направлены в Visa Inc. для утверждения. Это правило распространяется как на все новые карты, так и на вносимые изменения в ранее утвержденный дизайн, а также на стандартный дизайн, готовый к использованию (ready to go).
Утверждение дизайна карты проходит посредством системы Visa OnLine Card Design Application в три стадии.
Первая стадия: утверждение эскизов карты (artwork), изображения в цвете (colour proof).
Производитель направляет эскизы в подразделение Visa Card Design Team, которое проверяет и утверждает эскиз в течение трех дней со дня получения эскиза.
Вторая стадия: сертификация неперсонализированных карт.
Производитель изготавливает пластик и направляет образцы неперсонализированных карт в Visa Card Design Team, которое проверяет образцы в течение трех дней с даты получения эскизов и утверждает неперсонализированный пластик.
Если карты изготовлены с применением каких-либо нестандартных материалов/технологий или представлены документы на регистрацию аффинити/кобренд программы, то сертификация может потребовать больше времени.
Третья стадия: сертификация персонализированных карт (final approval).
Компания по персонализации или эмитент готовят персонализированные образцы пластика по одной карте для каждого продукта и направляют в подразделение Visa Card Design Team, которое проверяет пластик в течение трех дней с даты получения пластика и направляет эмитенту документ об успешной сертификации - final approval.
При обнаружении несоответствия стандартам ISO или правилам платежной системы на любой из стадий Visa Inc. направляет соответствующее письмо эмитенту и производителю с замечаниями для их устранения.

Стадии технологического процесса изготовления банковских
пластиковых карт

Технология производства банковских платежных карт различается для карт с магнитной полосой и карт с микропроцессором (чипом), а также гибридных карт - с магнитной полосой и микропроцессором. По специальной технологии изготавливаются микропроцессорные карты с бесконтактным интерфейсом и со сдвоенным интерфейсом, имеющие одновременно и контактную площадку чипа, и встроенную индуктивную антенну.
Основой для всех типов карт служит листовой материал из пластмассы - поливинилхлорид (ПВХ). На определенных стадиях технологического процесса на основу припрессовывается магнитная полоса и (или) имплантируется чип, наносятся элементы полиграфического оформления (краски, лаки, голографические и иные материалы), ламинат. Из основы вырубаются заготовки будущих карт, на которые наносятся голограммы и панели для подписи. Далее продукция проходит стадии контроля качества и упаковки и доставляется заказчику. Ниже будет подробно рассказано о стадиях технологического процесса, методах и материалах, используемых в изготовлении банковских пластиковых карт.

Предпечатная подготовка дизайна карты

Предпечатной подготовкой называется процесс перевода изображения - эскиза будущей карты в технологический процесс, то есть технологическую документацию на производство, объединяющую пожелания банка к дизайну карты, стандарты ISO и требования платежной системы, методы и технологию изготовления карт, стоимостные рамки. На данном этапе в основном и определяется, как будет выглядеть готовая карта.

Технологии печати изображения на пластике

Офсетная печать

Офсетный способ печати является самым распространенным и высококачественным методом нанесения изображений на невпитывающие поверхности. Для офсетной печати используются специальные фолиевые или УФ-отверждаемые краски. При этом способе печати возможна двусторонняя многокрасочная печать в один прогон, минимизирующая временные затраты на изготовление тиража карт. Офсетная печать позволяет наиболее близко к оригиналу передавать оттенки и переходы цветов на изображениях любой сложности.

Шелкотрафаретная печать

Шелкотрафаретная печать (или шелкография) обычно применяется для печати несложных штриховых изображений и фоновой заливки. Исключительно шелкотрафаретом наносится металлизированный фон для достижения кристального блеска изображения. Дело в том, что в шелкотрафаретных золотых и серебряных красках используются гранулированные металлические порошки в отличие от офсетных красок, где используются мелкодисперсные порошки. Этот способ обеспечивает нанесение плотного слоя краски, что позволяет получать более яркие и непрозрачные элементы дизайна. Недостатком шелкографии является ограниченность в передаче полутоновых переходов цвета (высоколинеатурных растров) и градационного диапазона.
Промежуточной стадией процессов печати является сушка слоев УФ-отверждаемых красок и лаков ультрафиолетовыми лампами.

Сублимационная печать (при изготовлении карт используется
технология печати фотографий)

Сублимационная печать (или термопечать) выполняется на специализированном оборудовании - принтере для печати на пластике. По данной технологии изготавливаются карты с индивидуальным дизайном, наносятся фотографии владельцев карт, их подписи и т.п. Недостаток технологии - высокая себестоимость печати, что делает ее непригодной для изготовления больших тиражей карт.

Отделочные процессы

Послепечатная доработка дизайна карты

Послепечатная доработка является важной частью технологического процесса, в которой свойства продукции кастомизируются под индивидуальные требования заказчика. Например, привносятся элементы дизайна из нестандартных материалов или используются уникальные технологии, о которых будет рассказано ниже.

Имплантация носителей информации

Магнитная полоса наносится методом припрессовки или горячего отслаивания, физические размеры и магнитные свойства полосы соответствуют стандартам ISO.
Под микропроцессор (чип) в пластике фрезеруется ниша, в которую приклеивается сам чип.
Если в функционал карты закладывается возможность бесконтактного интерфейса, между двумя листами пластика (основы) карты размещается радиоантенна, соединенная шиной с модулем-чипом (рис. 6).


Рис. 6

Ламинирование

Заключительный процесс послепечатной обработки заключается в нанесении на лицевую и оборотную стороны окрашенного листа пластика защитной пленки (ламината). Метод ламинирования основывается на воздействии высоких температур и давления на отдельные слои листового материала до придания им свойств целостной структуры, а также дополнительной прочности и повышенной износостойкости поверхностей. Выбор материала ламината может служить дизайнерским целям.

Вырубка

Из цельных листов пластика на вырубной и резательной машинах в несколько этапов вырубаются карты в соответствии с размерами по ISO-стандарту или иными заданными размерами. На этом этапе пластиковая карта приобретает окончательную форму.

Нанесение голограммы, панели для подписи

Операции нанесения голограммы и изображений из фольги (если это предусматривается дизайном) производятся методом горячего тиснения на ламинат. Панель для подписи припрессовывается на пластик специальным устройством тиснения панелей для подписи.
Завершает технологический процесс контроль качества продукции, сортировка и упаковка готовых пластиковых карт для отправки заказчику.

(Окончание см. "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2009, № 2)

И.А.Демчев
Независимый эксперт
Подписано в печать
02.02.2009


   ------------------------------------------------------------------

--------------------

Автор сайта - Сергей Комаров, scomm@mail.ru